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《中国金融》|朱杰斌:农商行乡村振兴金融服

时间:2019-05-23 点击: 编辑:118图库彩图开奖结果-118图库香港正版挂牌-118图库彩图118挂牌

  无论是出于支持实体经济、落实监管要求,还是自身推动转型、实现持续稳健发展,农商银行都很想将资金贷出去

  实现乡村振兴,关键是人、地、钱。短时间内,虽然在解决资金来源的问题上推出了一系列政策,力度空前,行动迅速,态度坚决,但目前乡村振兴特别是产业兴旺由于各种原因,在其发展过程中仍存在融资难、融资贵的“高山问题”。同时,农村产业融合发展融资自身的存在不足,农村金融机构在支持农村产业发展中,也存在一些问题,作为“接地气”的本土金融机构,农商银行要实施乡村振兴战略,服务农村产业的实践与探索,需要深入思考。

  党的十九大报告提出的乡村振兴战略,涵盖了三农所有问题,是关系国计民生的根本性问题,坚持农业农村优先发展,巩固和完善农村基本经营制度,保持土地承包关系稳定并长久不变,第二轮土地承包到期后再延长三十年。确保国家粮食安全,把饭碗牢牢端在自己手中。加强农村基层基础工作,培养造就一支即懂又爱三农的队伍。落脚点是“钱”,要加大投入,使之与农业农村现代化的需求相适应。而农村受自然经济的影响,产业结构以第一产业为主,第二、第三产业发展相对滞后,决定了其在融资方面存在诸多困难。

  农村金融机构“脱”农现象严重。目前,农村经济主体一般从农商银行、邮储银行和农业银行取得资金支持。2019年2月末,宜昌市农村金融机构(邮储银行、农商行)存贷款差额比2014年增加206亿元,扩大1.6倍。2014年以来,农村金融机构存款净增484亿元,贷款净增277亿元,新增贷款占新增存款的57%,与银保监会规定的存贷款比例75%,还有18个百分比的空间。这只是全口径存贷款数据,如果按农区、城区分开计算,农区存贷占比会更低。

  农村金融机构“畏”农现象严重。农村金融机构的资金应优先用于三农,但近5年来,支农贷款占全部贷款比重也只是账面有所上升,稍加核对就会发现投入总量已逐年减少。原因在于传统农区受自然灾害、技术条件和市场风险影响,加上农业生产规模小,风险大、收益低,直接影响其还款能力和信用水平。同时农业具有生产投入大、周期长、资金回收较慢特点,小额短期贷款自然不能满足农村需求,导致金融机构在农村提供的服务逐渐减少。

  银行信贷人员“惧”贷思想严重。目前,农村金融机构信贷人员投放的贷款,仍实行“谁发放、谁收回”的终身责任追究制。然而农村经济体相对比较偏远、分散且又无足值容易变现的房产抵押担保,与银行高收益、见效快和风控低的经营目标存在一定矛盾,导致对农村经济体“多贷风险多、少贷风险少、不贷无风险”,银行为逃避风险,宁愿不发放贷款。

  农村经济体“获”贷信息途径少。目前,基于大数据发展的P2P等互联网金融发展较快,但由于P2P客群仍以城区居民为主,涉足农村信贷服务仍很少,即使P2P愿意支持农村经济发展,但限于农村对互联网金融方面了解不多,农村经济体也难以通过P2P获贷。

  无论是出于支持实体经济、落实监管要求,还是自身推动转型、实现持续稳健发展,农商银行都很想将资金贷出去,但底线是依法合规、风险可控。面对当前农村产业的现状,农商银行授信存在两个方面的困惑。

  信息不对称。由于一些农村产业经营信息不透明,如合作社、家庭农场等,其本身财务状况不够健全,经营业绩、发展前景基本靠法人代表或者关键控制人自述,而农商银行以前人熟、地熟、情况熟的优势,随着大部分年老客户经理的退休,新进员工很难对这些新型农业经营体全面了解,致使不敢轻易提供信贷支持。目前,宜昌市上市公司及具有政府背景的重大项目,仍然是国有银行争夺的信贷市场,农村贷款业务成为银行不想做、不敢做、不会做的边缘化业务。如全市75%左右的贷款投放给了当地9家上市公司及其上下游客户,剔除住房按揭和房地产开发贷款、平台贷款外,预计仅5%左右的贷款是投向农村新型经营主体,而乡村振兴的重点是产业兴旺,农村产业无投放就难以快速发展。

  产品不适应。农村经济体分布偏远,对金融产品和服务的需求存在差异化、多元化。而农商银行信贷业务相对传统,难以掌握一些新兴行业贷款需求信息,缺少适应农村经济体的信贷产品。目前,邮储银行、农业银行、农商银行主要还需要客户有足值易变现的房产抵押来担保,另外,经济下行,大量担保公司担保的贷款不能代偿,很多农村金融机构已开始放弃担保机构保证业务,担保公司在农村经济体融资中发挥的作用越来越有限,难以满足农村产业融资的实际需求。

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